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信用体系建设从信而有征做起
日前，中国人民银行征信中心将个人信用查询工作试点扩大到包括江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东在内的9个省（区）市，此举引起普遍好评。
诚信是人的基本需要，信用是人的社会属性，它是人类抵御风险的自发机制。自古以来，人类通过相互信任与合作来应对地震、洪水、火灾等自然灾害和风险，并形成社会组织，产生了最强大的风险抵御机构——国家。国家产生以后，人类还要共同应对战争、犯罪、诈骗等社会灾难和风险，对于诚信的需求更加强烈。孔子甚至强调，必须把“与朋友交，言而有信”作为每天“三省”的事项之一。足见，诚信是社会交往最重要的“安全阀”。
经济行为本身是一种信用交换活动。在物物交换阶段，人与人之间信用还不牢靠，买卖行为基本上信奉“眼见为实”。在经历多次反复的物物交换后，人们为了避免携带大量物品的负累，找到了替代物品价值的媒介——货币，从而进入了货币交换阶段。没有相互之间的信任，也就不可能对货币所代表的价值产生共识，货币的产生其实就是信用增长的必然结果。几乎在所有经济活动中，“王婆卖瓜，自卖自夸”都是一种人性使然的表象。但是，倘若缺乏个人信用，即便是一方“口吐莲花”，交易也无法实现；即便勉强交易，最终也可能引发纷争，得不偿失。反之，有了个人信用，自然是“酒香不怕巷子深”。
在现代国家，个人信用是市场经济良性运行的道德基础，也是市场经济平稳有序的制度框架，更是市场经济不断完善的必由之路。可以说，个人信用是市场经济的“阳光雨露”，个人信用体系的健全与否是衡量市场经济是否良性运行的“晴雨表”，它对于市场经济中的任何主体都不可或缺。如果没有个人信用，市场交易的各方都处于信息不充分的状况，每一方都“以小人之心度君子之腹”，进而形成一种“囚徒困境”。显然，个人信用的查询系统使得交易的各方都可以获得基本等量的信息，大大节约了交易成本，有助于实现利益的最大化。
大国治理，敬事以信。政府守信也是市场经济的内在要求。作为市场监管的主体，如果不依据法律法规依法监管，滥用职权，甚至以权力“寻租”，进而与民争利，必定偏离作为市场经济“裁判”的中立地位，最终失信于民。市场经济是奉行规则之治的经济体制。对政府而言，守法就是最大的守信，也就是依法办事。具体来看，制定法律是政府对于市场主体立信的基本方式，遵行法律是政府履信的基本方式，而接受人大和人民的监督则是评估政府信用的普遍方式。
诚信是一种社会良知，是社会伦理的基本底线，个人信用体系则是“孵化器”。在许多国家，一个信用状况不佳的公民，在贷款、经商、求学、就业等方面，都会四处碰壁，甚至被社会所“抛弃”。在这样的社会环境中，维持和提升个人的信用等级，其实即是创造和珍爱自身的发展机会，以德行创造未来。反之，如果在经济活动中总是“投机者获利，守信者吃亏”，则整个社会大众中都无法做到言忠信，行笃敬。
当然，信用建立的基本条件是信而有征。倘若一个笃信承诺之人虽有良好口碑，却无实据记录证明，他的个人信用无法发挥实际效用，最终信用层级也会逐渐降低，信用体系也会最终瓦解。因此，个人信用查询还只是信用体系建设的第一步，更重要的是使个人信用真正成为社会的“正能量”。
因此，信用体系作为始终如一的制度护航，这是西方发达国家的普遍经验。在美国，《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律几乎涵括了所有信用关系、信用方式和信息交易的全过程，既能够维持个人信用的功效，又有助于提升个人信用的等级，更确保防止个人信用的滥用。有了法治护航，信用就是一盏灯，可以照亮公民个人；有了法治护航，诚信就是一盆火，可以温暖整个社会。
（作者系国家行政学院副教授）来源：互联网
诚信是人的基本需要，信用是人的社会属性，它是人类抵御风险的自发机制。自古以来，人类通过相互信任与合作来应对地震、洪水、火灾等自然灾害和风险，并形成社会组织，产生了最强大的风险抵御机构——国家。国家产生以后，人类还要共同应对战争、犯罪、诈骗等社会灾难和风险，对于诚信的需求更加强烈。孔子甚至强调，必须把“与朋友交，言而有信”作为每天“三省”的事项之一。足见，诚信是社会交往最重要的“安全阀”。
经济行为本身是一种信用交换活动。在物物交换阶段，人与人之间信用还不牢靠，买卖行为基本上信奉“眼见为实”。在经历多次反复的物物交换后，人们为了避免携带大量物品的负累，找到了替代物品价值的媒介——货币，从而进入了货币交换阶段。没有相互之间的信任，也就不可能对货币所代表的价值产生共识，货币的产生其实就是信用增长的必然结果。几乎在所有经济活动中，“王婆卖瓜，自卖自夸”都是一种人性使然的表象。但是，倘若缺乏个人信用，即便是一方“口吐莲花”，交易也无法实现；即便勉强交易，最终也可能引发纷争，得不偿失。反之，有了个人信用，自然是“酒香不怕巷子深”。
在现代国家，个人信用是市场经济良性运行的道德基础，也是市场经济平稳有序的制度框架，更是市场经济不断完善的必由之路。可以说，个人信用是市场经济的“阳光雨露”，个人信用体系的健全与否是衡量市场经济是否良性运行的“晴雨表”，它对于市场经济中的任何主体都不可或缺。如果没有个人信用，市场交易的各方都处于信息不充分的状况，每一方都“以小人之心度君子之腹”，进而形成一种“囚徒困境”。显然，个人信用的查询系统使得交易的各方都可以获得基本等量的信息，大大节约了交易成本，有助于实现利益的最大化。
大国治理，敬事以信。政府守信也是市场经济的内在要求。作为市场监管的主体，如果不依据法律法规依法监管，滥用职权，甚至以权力“寻租”，进而与民争利，必定偏离作为市场经济“裁判”的中立地位，最终失信于民。市场经济是奉行规则之治的经济体制。对政府而言，守法就是最大的守信，也就是依法办事。具体来看，制定法律是政府对于市场主体立信的基本方式，遵行法律是政府履信的基本方式，而接受人大和人民的监督则是评估政府信用的普遍方式。
诚信是一种社会良知，是社会伦理的基本底线，个人信用体系则是“孵化器”。在许多国家，一个信用状况不佳的公民，在贷款、经商、求学、就业等方面，都会四处碰壁，甚至被社会所“抛弃”。在这样的社会环境中，维持和提升个人的信用等级，其实即是创造和珍爱自身的发展机会，以德行创造未来。反之，如果在经济活动中总是“投机者获利，守信者吃亏”，则整个社会大众中都无法做到言忠信，行笃敬。
当然，信用建立的基本条件是信而有征。倘若一个笃信承诺之人虽有良好口碑，却无实据记录证明，他的个人信用无法发挥实际效用，最终信用层级也会逐渐降低，信用体系也会最终瓦解。因此，个人信用查询还只是信用体系建设的第一步，更重要的是使个人信用真正成为社会的“正能量”。
因此，信用体系作为始终如一的制度护航，这是西方发达国家的普遍经验。在美国，《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律几乎涵括了所有信用关系、信用方式和信息交易的全过程，既能够维持个人信用的功效，又有助于提升个人信用的等级，更确保防止个人信用的滥用。有了法治护航，信用就是一盏灯，可以照亮公民个人；有了法治护航，诚信就是一盆火，可以温暖整个社会。
（作者系国家行政学院副教授）来源：互联网
2013年11月08日